Jak liczona jest oszczędność z nadpłaty?
Kalkulator zakłada, że po jednorazowej nadpłacie utrzymujesz dotychczasową wysokość raty — dzięki temu kredyt spłaca się szybciej, a nie taniej co miesiąc. Aby oszacować oszczędność, kalkulator liczy, ile miesięcy pozostałoby do spłaty przy obecnym saldzie i racie, a następnie porównuje to z liczbą miesięcy pozostałą po pomniejszeniu salda o nadpłatę. Różnica w liczbie miesięcy pomnożona przez ratę, pomniejszona o samą kwotę nadpłaty, daje oszczędność na odsetkach.
Skrócenie okresu czy obniżenie raty?
Po nadpłacie bank zwykle daje wybór: skrócić okres kredytowania przy zachowaniu dotychczasowej raty, albo zachować pierwotny okres i obniżyć wysokość przyszłych rat. Pierwsza opcja daje większą całkowitą oszczędność odsetkową, bo szybciej zmniejsza się saldo, od którego naliczane są kolejne odsetki. Druga opcja poprawia bieżącą płynność domowego budżetu, ale w dłuższym terminie kosztuje więcej odsetek. Ten kalkulator liczy wariant skrócenia okresu.
Nadpłacać kredyt czy oszczędzać osobno?
Decyzja zależy od porównania oprocentowania kredytu z realnym, bezpiecznym zwrotem, jaki mógłbyś uzyskać, lokując tę samą kwotę gdzie indziej. Jeśli oprocentowanie kredytu przewyższa dostępne, bezpieczne oprocentowanie lokat czy obligacji, nadpłata zwykle daje lepszy efekt finansowy. Sprawdź kalkulator lokaty bankowej oraz kalkulator oszczędności, by porównać alternatywy.
Najczęstsze pytania
W określonych przypadkach tak, zwłaszcza przy okresowo stałym oprocentowaniu — sprawdź warunki swojej umowy.
Skrócenie okresu daje większą oszczędność odsetek. Obniżenie raty poprawia bieżącą płynność budżetu, ale kosztuje więcej w dłuższym terminie.
Zależy od porównania oprocentowania kredytu z potencjalnym zwrotem z alternatywnej lokaty czy inwestycji.
Powiązane kalkulatory
Nadpłata ma sens, gdy porówna się ją z alternatywami:
- Kalkulator raty kredytu — zobacz, jak wygląda harmonogram bez nadpłaty.
- Kalkulator oszczędności — porównaj: te same pieniądze odłożone zamiast nadpłacone.
- Kalkulator lokaty bankowej — lokata z podatkiem Belki bywa słabsza niż oprocentowanie kredytu.
Powiązane poradniki
- Nadpłata kredytu — skrócenie okresu czy obniżenie raty — przeliczone na jednym przykładzie.
Na czym opiera się ten kalkulator
Kalkulator przelicza harmonogram po nadpłacie: kapitał maleje o wpłaconą kwotę, a odsetki w kolejnych miesiącach liczone są już od niższego salda. Prawo do wcześniejszej spłaty i do proporcjonalnego zwrotu kosztów wynika z ustawy o kredycie konsumenckim; przy kredytach hipotecznych bank może naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę w pierwszych latach — tej opłaty kalkulator nie uwzględnia.